Bezúplatné spotřebitelské úvěry, tj. úvěry poskytované bez úroků a poplatků, jsou dnes z aplikace zákona o spotřebitelském úvěru (ZSÚ) téměř vyloučeny. Uplatní se na ně jen některá úvodní ustanovení zákona a dále pak pravidla pro postup věřitele při prodlení spotřebitele. Obecná výjimka z působnosti platí bez ohledu na to, zda se jedná o spotřebitelský úvěr na bydlení nebo jiný než na bydlení.

S transpozicí evropské směrnice o smlouvách o spotřebitelském úvěru (CCD2) do českého právního řádu se přístup k bezúplatným úvěrům podstatně změní.

Jakou změnu v oblasti působnosti novela ZSÚ přinese?

Směrnice CCD2 výjimku pro bezúplatně poskytované spotřebitelské úvěry zrušila. Od účinnosti novely ZSÚ (listopad 2026) tak na dosavadní poskytovatele bezúplatných úvěrů dopadnou nové povinnosti. Zejména budou muset:  

- získat oprávnění k činnosti podle ZSÚ,

- plnit informační povinnosti vůči spotřebiteli a posuzovat jeho úvěruschopnost,

- podléhat dohledu ČNB.

Novela počítá s výjimkou pro retailové obchodníky, kteří spotřebitelský úvěr klientům poskytují jako podporu své hlavní činnosti. Musí se však jednat o úvěr:

- vázaný,

- ve formě odložené platby za zboží či služby,

- bez úroku a jakékoli jiné úplaty,

- poskytovaný samotným obchodníkem, bez účasti třetí osoby.

Pro možnost uplatnění výjimky je současně podmínkou, aby byly ve správné kombinaci následující faktory:

- velikost obchodníka,

- způsob prodeje zboží nebo služby (na dálku),

- délka splatnosti (od 14 do 50 dnů).  

Pro úplnost je třeba zmínit také výjimku z působnosti pro poskytovatele bezúplatných spotřebitelských úvěrů na bydlení. Pro ně se de facto nic nemění - výjimka pro tyto úvěry je dána jinou spotřebitelskou směrnicí (MCD) a aktuálně je obsažena v obecné výjimce pro všechny bezúplatné úvěry v ZSÚ.

Autor: Petra Bernklau